第293章 違法行為合法化
文成武德景泰皇帝實錄 作者：雙麵盾 投票推薦 加入書簽 留言反饋
金融糾紛不同於民間借貸，顧名思義民間借貸就是民間百姓之間的借貸，不同於金融機構向商戶、百姓的放貸行為。
最初的案件中當地官衙考慮審判時有認定商戶沒有取得朝廷頒發的放貸牌照更沒有向官府備案而不認定金融借貸關係的情況，而商戶們非常快的做出了改變，將自己商戶定位成為中人！
商戶成了中人，打會的眾人成了出借人，借款的個人還是借款人。這種案件就可以當做民間借貸來起訴…咳咳，那個…這就能按民間借貸糾紛向官衙告狀了。
再之後官衙開始著手對商戶的行為進行更嚴格的管控，於是商戶們又想出了借金融牌照的套路。我是沒有得到朝廷的許可，自然就沒有辦法向官府報備獲得放貸資格了。量小的時候我可以用財東、掌櫃的個人名義對外出借款項，這就是民間借貸了。量大了呢？嗬嗬，難不住咱，咱能跟金融機構談借通路！
商戶找借款人向得到朝廷許可的皇商借款，皇商把錢放給借款人，這事情就合法合規了。
“哪有這種事情，爺可莫說笑了。得了朝廷許可的皇商要是能借錢，不就自己把錢借出去了，用得著這些商戶來插一手幹嘛？”皇後汪氏聽到這裏嗤之以鼻地說道：“再說了，那些官辦錢莊能借錢，百姓就自己跟錢莊借了，也不用那些商戶什麽事情了呀！”
“嗯~別看你是三個孩子的娘了，還是太年輕了~”朱祁鈺聽完調侃汪氏說道：“第一是皇商的錢莊做的是上門生意，自己不會出去攬客的，這麽多要借錢的人可都是商戶找來的不是？”
眼見汪氏不信又要發話，朱祁鈺連忙說道：“先別急著反駁，我且來問，皇商錢莊放銀錢出去收不迴來的賬是算誰的？”
“那還用問，誰放出去的賬壞了那可不就是誰的責任了！”汪氏聽後沒有猶豫就接下了話頭。
“對，這是官辦錢莊的規矩。但是商戶帶來的這些人如果借錢還不上是不需要錢莊承擔責任的，所有的壞賬全都用商戶花錢把賬給平了。說說看，你是錢莊掌櫃的會怎麽做？”說完，朱祁鈺滿臉無可奈何地看著汪氏笑道。
怎麽做，還能怎麽做？都是要看業績的好吧，皇商的掌櫃也是要看業績的，要是業績差了被別處的銀號比了下去，自己根本沒法跟上麵交待。
皇商的掌櫃也是掌櫃，上麵也有財東。這東主不是別人，皇帝有占股、太子有占股，還有各地的宗室甚至官衙都有占股。別人還好說，要是宗室推舉的掌櫃業績做的差，迴府裏交差時活活打死都是有可能的。
“各官辦錢莊的掌櫃們為了能夠增加自己票號的收益，很多人都跟這些商戶合作了。”說到這裏，朱祁鈺也隻能輕歎一口氣了。
“合作…怎麽個合作法的？”汪氏的好奇心上來了，追著問道。
“商戶們向錢莊存入一筆錢做為保證金，專門用來承擔錢莊放貸收不迴來的損失。因此錢莊不會有任何風險，隻要每日盤點，對於需要補進的保證金通知商戶次日補齊就是了。”這種做法也就是民營商戶兜底壞賬，金融機構借通路為民營機構放貸了。
“那商戶們賺什麽？他們哪有這麽好心白替官府的錢莊幹活呢？”汪氏不解，繼續追問。
“高息，比官辦錢莊正常利息高出來一大截的利息。同時還會加收一筆中人費用、一筆保人費用，這樣盤算下來商戶穩賺不賠。”頂格收利息，再加上保費、牙人錢，借款人到手的實際利率高到嚇人。說這是驢打滾的印子錢也一點沒錯了。
“可這利息不是官辦錢莊收的嗎？”汪氏不理解商賈為了利益能玩出的花樣到底有多麽完美。
“錢莊收到利錢之後會與商戶分賬，因為借款人是商戶找來的，壞賬是商戶承擔的，所以利錢也是商戶拿大頭。所以說商戶穩賺不賠。”朱祁鈺說完，汪氏對於商戶的這種良心行為已經明了了。
“這麽說起來，商戶還是賺了大頭。就沒有什麽能治治這些刁民的嗎？”汪氏仍然不死心。
“怎麽治？要治也隻能是針對錢莊銀號，規定以後不準接受此類業務違則嚴懲。即便如此，恐怕也難以在短期內根治。而商戶有了錢莊、銀號放貸，自己隻是買下了錢莊、銀號的壞賬而已，《大明律》又沒有禁止，何罪之有？”朱祁鈺是講律法的皇帝，可不願意口出成憲就要直接拿人問罪。
像普大帝當年懲治漲價的黑心商店那種手段就完全不講律法，哪裏有一個民選總統官的覺悟？
“所以商戶向錢莊買下了這些債權後就向那些借錢的尋常百姓追款了？”想到這裏，汪氏自己都為那些借了錢的百姓擔憂起來了。
“可不是，先派人去上門催款。連哄帶嚇能收迴來就收迴來，本、息、違約金、催款費……七七八八加起來怎麽著也得漲上來一大截。”對於這種情況朱祁鈺也很無語。
原本放貸時已經狠賺了一筆，當時的利潤中是完全能包得住壞賬的。可即便如此，對於壞賬商戶們也沒客氣，反而當成了另一樁生意來操作。不但是原有的本金全部得要迴來，加上各種不知道怎麽算出來的利息和違約金又是一大筆利錢。
“這也太過分了吧？可比搶還好賺了。”汪氏臉都氣到鐵青，已經完全忘記了自己最初氣勢洶洶找過來是為了什麽的。
“是呀，比搶好賺多了。去搶還有砍頭的風險，放貸出去收利息賺的比搶劫安全多了，還能讓官府替他們做狗腿子。唉~”朱祁鈺都記不得自己在談論這個破事情時歎了多少次氣了。
資本的力量不可小覷，強大的資本完全可以無視朝廷的存在。比如，後世裏某個半島小國裏真正說話算數的，不就被揭露是那三顆星星……
最初的案件中當地官衙考慮審判時有認定商戶沒有取得朝廷頒發的放貸牌照更沒有向官府備案而不認定金融借貸關係的情況，而商戶們非常快的做出了改變，將自己商戶定位成為中人！
商戶成了中人，打會的眾人成了出借人，借款的個人還是借款人。這種案件就可以當做民間借貸來起訴…咳咳，那個…這就能按民間借貸糾紛向官衙告狀了。
再之後官衙開始著手對商戶的行為進行更嚴格的管控，於是商戶們又想出了借金融牌照的套路。我是沒有得到朝廷的許可，自然就沒有辦法向官府報備獲得放貸資格了。量小的時候我可以用財東、掌櫃的個人名義對外出借款項，這就是民間借貸了。量大了呢？嗬嗬，難不住咱，咱能跟金融機構談借通路！
商戶找借款人向得到朝廷許可的皇商借款，皇商把錢放給借款人，這事情就合法合規了。
“哪有這種事情，爺可莫說笑了。得了朝廷許可的皇商要是能借錢，不就自己把錢借出去了，用得著這些商戶來插一手幹嘛？”皇後汪氏聽到這裏嗤之以鼻地說道：“再說了，那些官辦錢莊能借錢，百姓就自己跟錢莊借了，也不用那些商戶什麽事情了呀！”
“嗯~別看你是三個孩子的娘了，還是太年輕了~”朱祁鈺聽完調侃汪氏說道：“第一是皇商的錢莊做的是上門生意，自己不會出去攬客的，這麽多要借錢的人可都是商戶找來的不是？”
眼見汪氏不信又要發話，朱祁鈺連忙說道：“先別急著反駁，我且來問，皇商錢莊放銀錢出去收不迴來的賬是算誰的？”
“那還用問，誰放出去的賬壞了那可不就是誰的責任了！”汪氏聽後沒有猶豫就接下了話頭。
“對，這是官辦錢莊的規矩。但是商戶帶來的這些人如果借錢還不上是不需要錢莊承擔責任的，所有的壞賬全都用商戶花錢把賬給平了。說說看，你是錢莊掌櫃的會怎麽做？”說完，朱祁鈺滿臉無可奈何地看著汪氏笑道。
怎麽做，還能怎麽做？都是要看業績的好吧，皇商的掌櫃也是要看業績的，要是業績差了被別處的銀號比了下去，自己根本沒法跟上麵交待。
皇商的掌櫃也是掌櫃，上麵也有財東。這東主不是別人，皇帝有占股、太子有占股，還有各地的宗室甚至官衙都有占股。別人還好說，要是宗室推舉的掌櫃業績做的差，迴府裏交差時活活打死都是有可能的。
“各官辦錢莊的掌櫃們為了能夠增加自己票號的收益，很多人都跟這些商戶合作了。”說到這裏，朱祁鈺也隻能輕歎一口氣了。
“合作…怎麽個合作法的？”汪氏的好奇心上來了，追著問道。
“商戶們向錢莊存入一筆錢做為保證金，專門用來承擔錢莊放貸收不迴來的損失。因此錢莊不會有任何風險，隻要每日盤點，對於需要補進的保證金通知商戶次日補齊就是了。”這種做法也就是民營商戶兜底壞賬，金融機構借通路為民營機構放貸了。
“那商戶們賺什麽？他們哪有這麽好心白替官府的錢莊幹活呢？”汪氏不解，繼續追問。
“高息，比官辦錢莊正常利息高出來一大截的利息。同時還會加收一筆中人費用、一筆保人費用，這樣盤算下來商戶穩賺不賠。”頂格收利息，再加上保費、牙人錢，借款人到手的實際利率高到嚇人。說這是驢打滾的印子錢也一點沒錯了。
“可這利息不是官辦錢莊收的嗎？”汪氏不理解商賈為了利益能玩出的花樣到底有多麽完美。
“錢莊收到利錢之後會與商戶分賬，因為借款人是商戶找來的，壞賬是商戶承擔的，所以利錢也是商戶拿大頭。所以說商戶穩賺不賠。”朱祁鈺說完，汪氏對於商戶的這種良心行為已經明了了。
“這麽說起來，商戶還是賺了大頭。就沒有什麽能治治這些刁民的嗎？”汪氏仍然不死心。
“怎麽治？要治也隻能是針對錢莊銀號，規定以後不準接受此類業務違則嚴懲。即便如此，恐怕也難以在短期內根治。而商戶有了錢莊、銀號放貸，自己隻是買下了錢莊、銀號的壞賬而已，《大明律》又沒有禁止，何罪之有？”朱祁鈺是講律法的皇帝，可不願意口出成憲就要直接拿人問罪。
像普大帝當年懲治漲價的黑心商店那種手段就完全不講律法，哪裏有一個民選總統官的覺悟？
“所以商戶向錢莊買下了這些債權後就向那些借錢的尋常百姓追款了？”想到這裏，汪氏自己都為那些借了錢的百姓擔憂起來了。
“可不是，先派人去上門催款。連哄帶嚇能收迴來就收迴來，本、息、違約金、催款費……七七八八加起來怎麽著也得漲上來一大截。”對於這種情況朱祁鈺也很無語。
原本放貸時已經狠賺了一筆，當時的利潤中是完全能包得住壞賬的。可即便如此，對於壞賬商戶們也沒客氣，反而當成了另一樁生意來操作。不但是原有的本金全部得要迴來，加上各種不知道怎麽算出來的利息和違約金又是一大筆利錢。
“這也太過分了吧？可比搶還好賺了。”汪氏臉都氣到鐵青，已經完全忘記了自己最初氣勢洶洶找過來是為了什麽的。
“是呀，比搶好賺多了。去搶還有砍頭的風險，放貸出去收利息賺的比搶劫安全多了，還能讓官府替他們做狗腿子。唉~”朱祁鈺都記不得自己在談論這個破事情時歎了多少次氣了。
資本的力量不可小覷，強大的資本完全可以無視朝廷的存在。比如，後世裏某個半島小國裏真正說話算數的，不就被揭露是那三顆星星……