百裏燕去庫房取了些藥，翻出了兩株“地寒參”。
“地寒參”是中原的叫法，金雪狄人稱之為“冷得快”，很是直觀，是去熱鎮火的神藥。
產自金雪狄關內，價格在金雪狄本土不是太高，但中原在此之前沒有此藥，所以中原還是非常名貴的藥材，是他南征時從帶迴的種子和草藥。
鹹國由於地處北方亞熱帶，不宜地寒參這一類藥物的繁育，因此地寒參的種子，都交給了蘇方義，由禦客在禦客領地之內種植，那裏緯度適中，海拔高，秋冬春季氣溫略低，可以種植。
去年時，禦客出使鹹國采購，蘇方義令人帶了不少南方帶迴種子繁育的藥物，地寒參位列其中。
第一次以地寒參配藥，拿捏配伍之後，也不敢多用，隻下了兩錢。晚上給璿兒灌下湯藥，效果立竿見影，體溫後半夜就給降了下來，“冷得快”果然非浪得虛名。
第二天，百裏燕去了國立錢坊，錢坊設市槽長使一人，市槽使兩人。
市槽使是分管一地榷市市場的官吏，錢坊成立後，繼續沿用了市槽使官職，錢坊市槽使相當於副行長，市槽長使與行長相當，受稅金司和大司農雙重領導。
錢坊成立不久，軒亭侯喬廉父子毫無爭議的當選正副行長，負責錢坊日常運轉。
此番為了鑄炮，錢坊出了二十五萬金銀通寶，原本年底可以盈利分紅，因為鑄炮，還虧了九萬多，軒亭侯心裏肯定不樂意。
“我說女婿啊，大王借走的二十五萬貫，倒底做什麽去了，這都快半年了，怎麽一點聲響都沒有，虧了的賬什麽時候還上啊。”
“錢肯定是花在了正處，至於虧了的九萬多，年底財稅入庫後，自會補給錢坊。”
“可那還有十六萬，裏麵有四份利錢，這怎麽說？”
“我說嶽父大人，利錢我不也沒要嗎。眼下國庫正是用錢之際，大王自然有大王的用處，現在用出去了，日後總不會虧待了嶽父。”
“那賢婿你來，不是還賬的？”
“不是，是為借貸之事。我聽說北海、東原、歲當、江東四郡百姓想借貸買些耕牛，但那裏的錢坊卻不肯貸，有這事？”
軒亭侯聞訊，心生警惕：
“賢婿聽誰說的？”
“女婿我自有門路，就問嶽父大人，有無此事。”
“賢婿既然問了，嶽父也就不瞞你了。不錯，是有此事，但不是錢坊不給貸，實在是當地的百姓實在太窮，貸了還不起。”
“為何貸不起？”百裏燕問。
“現在一頭壯年耕牛，最便宜的也得四十貫金銀通寶，舊幣得一百三十多貫，貴的五六十貫新幣也有。
以江東郡為例，當地仍實行舊田製，即便按五成稅賦計，一家五口一年除去吃穿支用，到第二年夏收之前，家中已無多少餘糧可以變賣折錢，更何況許多郡縣一戶甚至不足三人，還都是老弱。
如若錢坊借出四十貫錢給以買牛，雖可提高產力，但是按現在的還款率，即便按一戶五口人算，最快也得十年後才能還清。女婿你又不讓上漲還款率，這錢要到猴年馬月才能收的迴來，萬一有個幹旱或是牛死了，那怎辦。”
錢坊的借貸還款方式大致分為三種，一種是按期分年限償還，主要對象是商人、企業主、豪強，第二種專為貴族、封爵設計。
第三種針對普通階層，以勞力作抵押，以家庭為整體單位，家庭所持低保田和租賃田畝產出的稅後總額的百分之五償還借貸，經濟能力許可，可以多還，但不得高於官方標準強行還債。
也允許用農作物、牲畜家禽、布匹、油料等等折算成錢，一人借錢全家還，還清借款之後追加三年的還款期作為借款利息。
理論上十四年半可以還清，實際上實行新田法，采用新積肥法、育秧法後薄田畝產至少兩石，中田、肥田可達三至四石，甚至再多些。
因此新田法下的都郡和永興、中興、隆盛、泰來等地民力充足，稅賦僅三成，三五年內甚至三年之內就能徹底還清，借貸期間家中日子甚至並不差。
而北海、東原、江東、歲當四郡634年停止新政強推後，基本倒退到630年之前的舊田製，雖然同樣采用新式積肥法、育秧法，但農民得不到足夠的土地。
同時戰爭抽走了大量青壯年，生產力下滑，土地所得收入又進入當地豪強權貴手中，朝廷的稅征不上來，於是又不得不將稅賦上調至五成，如此惡性循環，錢坊又不敢向北海、東原、江東、歲當四郡放貸，
此外千嶽山六年戰爭，打光了中原各國積蓄，財力、畜力、人力損耗巨大，誌國、宋國為支持千嶽山的開銷，早在盛元631年停止對鹹國出口耕牛，加上鹹國國內戰爭消耗，眼下不僅是鹹國缺牛，各國諸侯都缺牛。
四十貫新幣一頭普通歲齡耕牛，以十二年購買力計算，十二年前一頭牛相當於新幣金銀通寶二十七八貫，舊幣四十五貫，現在舊幣要一百二三十貫，舊幣足足翻了三倍。
喬廉倒完苦水，百裏燕停頓片刻略作思考後說道：
“嶽丈，北海、東原、歲當、江東四郡新政暫時仍不會實行，但貸款必須盡快放下去。”
“可錢款收不迴呀，況且也沒那麽多牛能賣，萬一還不上或是跑了怎辦。”
“那就換個法子，將戶改為村，以一村的名義向錢坊借貸。今年買一兩頭，明年買一兩頭，年年買一兩頭，全村一起還款也就快了。”
“那，那牛歸誰呀，到時誰家耕了地，其他沒牛耕地的人戶也一起還債，其他村戶能同意嗎。”
“家中無成年男丁，丈夫、兒子、父親因戰陣亡死難者優先用牛，家中男丁在役者次之，家中有壯勞力者最後。
至於償債，以全村稅後餘糧計，用牛者多還，用牛少者少還。如此，一村少則數十戶，多則幾百近千戶，一年便可償還一頭或是兩頭牛耕牛借款，甚至更多耕牛借款。”
“哦……這倒是好法子，但牛從哪兒去弄啊？”
“牛場明年會有一批成年耕牛，另外軍中將淘汰幾千匹不堪再用的馱馬，本是要殺掉取肉的，被我給扣下了。這些馬匹也可用以耕作，可以錢坊的名義將馬匹租給農戶，但要少收些租金，讓農戶有口飯吃。”
“那好，我即刻令人起草章程。”
“另外，小婿我最近琢磨了新法子，嶽父若是覺得無妨，可先讓錢坊和稅金司議議擬出個章程，然後先在都郡與中興、永興、隆盛、泰來等地試行。”
“哦，是何新法子？”
喬廉忙問，百裏燕喝了口水繼續說道：
“諸如幹旱洪澇田畝減產等天災，五年一發，或十年一發，甚至更久發一次，每發一次，百姓受害一次，或是顆粒無收，或是歉收，故而可在尋常年份收取少許錙銖，等到荒年時，錢坊兌付一些錢款用以補償災年損失。同時官府荒年也可賑災，如此雙管齊下，百姓災年可得安生。”
“照賢婿此言，收上來的錙銖僅是存在庫中不能變之為利潤，待到荒年再發下去？”
“非也，這天災並非年年發生，偶發一次五年或是十年，同時並非全國同時發災，而是局地，如當年殃及中原之旱災更是百年才有，如此集眾人數年十數年之財力，賠付一地之少許損失，不至於將人餓死，如此結餘利潤便歸錢坊所有，此外此法還可用於農工商各業。
這是女婿草擬的《眾籌天保法》草案，嶽父若有不明之處，可隨時差內兄問我。”
大概是兩年前，永興城出了一次重特大事故，死了十八人，治所為此支付了多達一千多貫的撫恤，如果有保險的話，這筆錢則完全由保險公司出。
那時起，百裏燕開始考慮籌劃保險製度，由於去年開始火藥坊規模擴大了一倍，今年又新辦了大量硝酸池，用以生產硝化棉，萬一出事，死傷將極為慘重，盡管當下人命不值錢，但以當下的生產力，最低的賠償也不是一筆小數目，保險製度迫在眉睫。
《眾籌天保法》算是符合當下背景的早期保險，涵蓋了農工商多個領域。永興城的工業基數大，而陔陵商業發達，有足夠的空間支撐起初步的保險市場。
與喬廉商定了天保法，百裏燕又查看了最近半年的收支總賬。
各地存款增加非常快，錢坊的發展超出了預期，各地豪強權貴架不住利息的誘惑，僅權貴豪強存入的金銀，便達錢坊原始資金的一半還多。當然，其中不排除有晉國的資金存款吃利息。
為了方便錢坊盈利，存款、貸款利息的支付較為靈活，除了現金支付，也可用指定易貨支付。為吸引有錢人存款，百裏燕絞盡了腦汁。
由於珍珠已從稀有，變為人工輪作種植，物以稀為貴特性改變，珍珠價格一路下跌，加之晉國、衛國、長孫三國聯手做空了珍珠，普通珍珠的價格已是從十年前的四百至七八百寸銀，跌至四年前的七八寸銀，最好的也不過四五十寸銀一粒，已經不能用腰斬來形容，而是慘淡。
為此，百裏燕暫停了珍珠出口，一方麵讓價格迴升，讓此前出口的珍珠由市場逐步消化。
另一方麵用以支付利息，開發珍珠粉、珍珠膏等副產品，分散珍珠成品對市場影響空間。此外培養種植了一批五年期，直徑達十六至十八毫米的珍珠，甚至更大。
當唯一資源被徹底壟斷，價格最終將變為賣方市場。
經過幾年恢複，普通珍珠已從四年前的七八寸銀，迴升至現在的三十寸銀，優質珍珠能賣一百五十。
大個珍珠直接定價五百，而且實行配額製，一年就賣這麽多，再多也不賣，人為的製造稀缺性，強行將市場價格抬迴合理價位，並用以支付利息。
此外永興城出產的玻璃製品、高檔瓷器、精細棉布等等，普通工業生活產品、奢侈品，都能用以支付利息。
值得一提的是，為開拓新產品，636年百裏燕前所未有開辦了阿膠坊，用驢皮熬製阿膠，經過兩年推廣和銷售，阿膠的好處已被廣泛接受。
當然，存款者可以不接受錢坊的實物易貨支付的利息，但有錢人不缺吃不缺穿，缺的是大眾有的而我沒有的，除非你不需要，隻要是你需要的東西，而百裏燕壟斷的產品，市麵同等商品的價格，將比利息支付的現貨貴。
如一大盒最好的細選精製珍珠膏，市價二十五根寸銀一盒，利息代替支付隻需支付二十二根寸銀，阿膠市價二十根寸銀半斤，利息代為支付隻要十八根寸銀。
但凡是我壟斷的，你沒有的，而想要或是必需品，都可以支付利息。
“地寒參”是中原的叫法，金雪狄人稱之為“冷得快”，很是直觀，是去熱鎮火的神藥。
產自金雪狄關內，價格在金雪狄本土不是太高，但中原在此之前沒有此藥，所以中原還是非常名貴的藥材，是他南征時從帶迴的種子和草藥。
鹹國由於地處北方亞熱帶，不宜地寒參這一類藥物的繁育，因此地寒參的種子，都交給了蘇方義，由禦客在禦客領地之內種植，那裏緯度適中，海拔高，秋冬春季氣溫略低，可以種植。
去年時，禦客出使鹹國采購，蘇方義令人帶了不少南方帶迴種子繁育的藥物，地寒參位列其中。
第一次以地寒參配藥，拿捏配伍之後，也不敢多用，隻下了兩錢。晚上給璿兒灌下湯藥，效果立竿見影，體溫後半夜就給降了下來，“冷得快”果然非浪得虛名。
第二天，百裏燕去了國立錢坊，錢坊設市槽長使一人，市槽使兩人。
市槽使是分管一地榷市市場的官吏，錢坊成立後，繼續沿用了市槽使官職，錢坊市槽使相當於副行長，市槽長使與行長相當，受稅金司和大司農雙重領導。
錢坊成立不久，軒亭侯喬廉父子毫無爭議的當選正副行長，負責錢坊日常運轉。
此番為了鑄炮，錢坊出了二十五萬金銀通寶，原本年底可以盈利分紅，因為鑄炮，還虧了九萬多，軒亭侯心裏肯定不樂意。
“我說女婿啊，大王借走的二十五萬貫，倒底做什麽去了，這都快半年了，怎麽一點聲響都沒有，虧了的賬什麽時候還上啊。”
“錢肯定是花在了正處，至於虧了的九萬多，年底財稅入庫後，自會補給錢坊。”
“可那還有十六萬，裏麵有四份利錢，這怎麽說？”
“我說嶽父大人，利錢我不也沒要嗎。眼下國庫正是用錢之際，大王自然有大王的用處，現在用出去了，日後總不會虧待了嶽父。”
“那賢婿你來，不是還賬的？”
“不是，是為借貸之事。我聽說北海、東原、歲當、江東四郡百姓想借貸買些耕牛，但那裏的錢坊卻不肯貸，有這事？”
軒亭侯聞訊，心生警惕：
“賢婿聽誰說的？”
“女婿我自有門路，就問嶽父大人，有無此事。”
“賢婿既然問了，嶽父也就不瞞你了。不錯，是有此事，但不是錢坊不給貸，實在是當地的百姓實在太窮，貸了還不起。”
“為何貸不起？”百裏燕問。
“現在一頭壯年耕牛，最便宜的也得四十貫金銀通寶，舊幣得一百三十多貫，貴的五六十貫新幣也有。
以江東郡為例，當地仍實行舊田製，即便按五成稅賦計，一家五口一年除去吃穿支用，到第二年夏收之前，家中已無多少餘糧可以變賣折錢，更何況許多郡縣一戶甚至不足三人，還都是老弱。
如若錢坊借出四十貫錢給以買牛，雖可提高產力，但是按現在的還款率，即便按一戶五口人算，最快也得十年後才能還清。女婿你又不讓上漲還款率，這錢要到猴年馬月才能收的迴來，萬一有個幹旱或是牛死了，那怎辦。”
錢坊的借貸還款方式大致分為三種，一種是按期分年限償還，主要對象是商人、企業主、豪強，第二種專為貴族、封爵設計。
第三種針對普通階層，以勞力作抵押，以家庭為整體單位，家庭所持低保田和租賃田畝產出的稅後總額的百分之五償還借貸，經濟能力許可，可以多還，但不得高於官方標準強行還債。
也允許用農作物、牲畜家禽、布匹、油料等等折算成錢，一人借錢全家還，還清借款之後追加三年的還款期作為借款利息。
理論上十四年半可以還清，實際上實行新田法，采用新積肥法、育秧法後薄田畝產至少兩石，中田、肥田可達三至四石，甚至再多些。
因此新田法下的都郡和永興、中興、隆盛、泰來等地民力充足，稅賦僅三成，三五年內甚至三年之內就能徹底還清，借貸期間家中日子甚至並不差。
而北海、東原、江東、歲當四郡634年停止新政強推後，基本倒退到630年之前的舊田製，雖然同樣采用新式積肥法、育秧法，但農民得不到足夠的土地。
同時戰爭抽走了大量青壯年，生產力下滑，土地所得收入又進入當地豪強權貴手中，朝廷的稅征不上來，於是又不得不將稅賦上調至五成，如此惡性循環，錢坊又不敢向北海、東原、江東、歲當四郡放貸，
此外千嶽山六年戰爭，打光了中原各國積蓄，財力、畜力、人力損耗巨大，誌國、宋國為支持千嶽山的開銷，早在盛元631年停止對鹹國出口耕牛，加上鹹國國內戰爭消耗，眼下不僅是鹹國缺牛，各國諸侯都缺牛。
四十貫新幣一頭普通歲齡耕牛，以十二年購買力計算，十二年前一頭牛相當於新幣金銀通寶二十七八貫，舊幣四十五貫，現在舊幣要一百二三十貫，舊幣足足翻了三倍。
喬廉倒完苦水，百裏燕停頓片刻略作思考後說道：
“嶽丈，北海、東原、歲當、江東四郡新政暫時仍不會實行，但貸款必須盡快放下去。”
“可錢款收不迴呀，況且也沒那麽多牛能賣，萬一還不上或是跑了怎辦。”
“那就換個法子，將戶改為村，以一村的名義向錢坊借貸。今年買一兩頭，明年買一兩頭，年年買一兩頭，全村一起還款也就快了。”
“那，那牛歸誰呀，到時誰家耕了地，其他沒牛耕地的人戶也一起還債，其他村戶能同意嗎。”
“家中無成年男丁，丈夫、兒子、父親因戰陣亡死難者優先用牛，家中男丁在役者次之，家中有壯勞力者最後。
至於償債，以全村稅後餘糧計，用牛者多還，用牛少者少還。如此，一村少則數十戶，多則幾百近千戶，一年便可償還一頭或是兩頭牛耕牛借款，甚至更多耕牛借款。”
“哦……這倒是好法子，但牛從哪兒去弄啊？”
“牛場明年會有一批成年耕牛，另外軍中將淘汰幾千匹不堪再用的馱馬，本是要殺掉取肉的，被我給扣下了。這些馬匹也可用以耕作，可以錢坊的名義將馬匹租給農戶，但要少收些租金，讓農戶有口飯吃。”
“那好，我即刻令人起草章程。”
“另外，小婿我最近琢磨了新法子，嶽父若是覺得無妨，可先讓錢坊和稅金司議議擬出個章程，然後先在都郡與中興、永興、隆盛、泰來等地試行。”
“哦，是何新法子？”
喬廉忙問，百裏燕喝了口水繼續說道：
“諸如幹旱洪澇田畝減產等天災，五年一發，或十年一發，甚至更久發一次，每發一次，百姓受害一次，或是顆粒無收，或是歉收，故而可在尋常年份收取少許錙銖，等到荒年時，錢坊兌付一些錢款用以補償災年損失。同時官府荒年也可賑災，如此雙管齊下，百姓災年可得安生。”
“照賢婿此言，收上來的錙銖僅是存在庫中不能變之為利潤，待到荒年再發下去？”
“非也，這天災並非年年發生，偶發一次五年或是十年，同時並非全國同時發災，而是局地，如當年殃及中原之旱災更是百年才有，如此集眾人數年十數年之財力，賠付一地之少許損失，不至於將人餓死，如此結餘利潤便歸錢坊所有，此外此法還可用於農工商各業。
這是女婿草擬的《眾籌天保法》草案，嶽父若有不明之處，可隨時差內兄問我。”
大概是兩年前，永興城出了一次重特大事故，死了十八人，治所為此支付了多達一千多貫的撫恤，如果有保險的話，這筆錢則完全由保險公司出。
那時起，百裏燕開始考慮籌劃保險製度，由於去年開始火藥坊規模擴大了一倍，今年又新辦了大量硝酸池，用以生產硝化棉，萬一出事，死傷將極為慘重，盡管當下人命不值錢，但以當下的生產力，最低的賠償也不是一筆小數目，保險製度迫在眉睫。
《眾籌天保法》算是符合當下背景的早期保險，涵蓋了農工商多個領域。永興城的工業基數大，而陔陵商業發達，有足夠的空間支撐起初步的保險市場。
與喬廉商定了天保法，百裏燕又查看了最近半年的收支總賬。
各地存款增加非常快，錢坊的發展超出了預期，各地豪強權貴架不住利息的誘惑，僅權貴豪強存入的金銀，便達錢坊原始資金的一半還多。當然，其中不排除有晉國的資金存款吃利息。
為了方便錢坊盈利，存款、貸款利息的支付較為靈活，除了現金支付，也可用指定易貨支付。為吸引有錢人存款，百裏燕絞盡了腦汁。
由於珍珠已從稀有，變為人工輪作種植，物以稀為貴特性改變，珍珠價格一路下跌，加之晉國、衛國、長孫三國聯手做空了珍珠，普通珍珠的價格已是從十年前的四百至七八百寸銀，跌至四年前的七八寸銀，最好的也不過四五十寸銀一粒，已經不能用腰斬來形容，而是慘淡。
為此，百裏燕暫停了珍珠出口，一方麵讓價格迴升，讓此前出口的珍珠由市場逐步消化。
另一方麵用以支付利息，開發珍珠粉、珍珠膏等副產品，分散珍珠成品對市場影響空間。此外培養種植了一批五年期，直徑達十六至十八毫米的珍珠，甚至更大。
當唯一資源被徹底壟斷，價格最終將變為賣方市場。
經過幾年恢複，普通珍珠已從四年前的七八寸銀，迴升至現在的三十寸銀，優質珍珠能賣一百五十。
大個珍珠直接定價五百，而且實行配額製，一年就賣這麽多，再多也不賣，人為的製造稀缺性，強行將市場價格抬迴合理價位，並用以支付利息。
此外永興城出產的玻璃製品、高檔瓷器、精細棉布等等，普通工業生活產品、奢侈品，都能用以支付利息。
值得一提的是，為開拓新產品，636年百裏燕前所未有開辦了阿膠坊，用驢皮熬製阿膠，經過兩年推廣和銷售，阿膠的好處已被廣泛接受。
當然，存款者可以不接受錢坊的實物易貨支付的利息，但有錢人不缺吃不缺穿，缺的是大眾有的而我沒有的，除非你不需要，隻要是你需要的東西，而百裏燕壟斷的產品，市麵同等商品的價格，將比利息支付的現貨貴。
如一大盒最好的細選精製珍珠膏，市價二十五根寸銀一盒，利息代替支付隻需支付二十二根寸銀，阿膠市價二十根寸銀半斤，利息代為支付隻要十八根寸銀。
但凡是我壟斷的，你沒有的，而想要或是必需品，都可以支付利息。