來宗道引經據典說了一大堆，無非還是論證“國不可與民爭利”。他本以為此乃聖人之訓，皇帝一定無可辯駁了，卻不料朱由檢另辟蹊徑，從“民”字入手，一句話將他問住。
朱由檢見來宗道一時語塞，便如同連珠炮般地道：“士農工商，商人隻占百姓中很小的一部分，能開得起銀號的商人更是鳳毛麟角。其利潤不論豐寡，也隻是開辦銀行的商人個人享受，何曾惠及百姓？朕開辦大明銀行，取其一部分利潤用於國事，國泰則民安，天下百姓人人受益，非但不是與民爭利，反而是還利於民，有何不可？朕看倒是那些壟斷銀號的大商幫、大財主，才是真正的與民爭利，來大人你覺得呢？”
來宗道聞言大窘。他是浙江蕭山人氏，與浙商過從甚密，自己也是一家浙商開辦的銀號的幕後老板。朱由檢倒並不知道這些，不過是無心插柳地問了一句，卻正擊中來宗道的要害。來宗道還以為皇帝已經知道自己偷開銀號，而依例官員是禁止經商的，當即額頭冷汗涔涔而下，再也不敢多置一詞了。
“至於二位閣臣所說藏富於民，朕覺得你們是隻說對了一半。”朱由檢繼續說道，“民富和國富並不矛盾。民富則朝廷財源充足，國富方可保境安民，反過來又是民富的保證。用老百姓的話說，這叫大河有水小河滿。因此說‘藏富於民’並不妥當，朕認為說‘存富於民’更為貼切。有人認為應使國窮而民富，將財富藏在民間，盡可能少交或不交賦稅，那就大錯特錯了。朝廷無財可用，何以練兵？何以救災？難道指望逐利的商人去做這些事情麽？”
朱由檢這番話，可謂誅心之論。其實不論是東林係大臣還是過去的齊黨、浙黨、楚黨等，代表的都是士族、地主的利益。地主地多，需要繳納的賦稅也多，當然希望盡可能少交。所謂“與民爭利”純是托辭，他們不願損失既得利益才是真的。
而地主富商階層通過官員掌握了話語權之後，就真的能左右朝廷的政策。大明帝國的gdp是這個時代無可爭議的世界第一，朝廷卻無錢可用，出現如此不合理的局麵，賦稅不均、尤其是對田產大戶和大商人征稅過輕，不能不說是重要的原因之一。
所以朱由檢欲開辦大明銀行，幾乎所有官員都想極力反對。但朱由檢接連駁倒錢龍錫和來宗道，這些大臣們也自知他們真正反對“與民爭利”的理由上不得台麵，一時間出現了尷尬的冷場。
恰在此時，有兩名大臣突然出班奏道：“陛下開辦銀行上合天道，下順民心，正宜盡快推行。群臣蠢碌不解聖意，隻知一味反對，又無一策可解國庫空虛之危局。似此等誤國庸臣，陛下問他作甚！隻需乾綱獨斷即可。”
朱由檢倒沒想到還有大臣幫著他說話，定睛一看，卻是周延儒與溫體仁。他心中當即明白：這二人不是東林黨，在朝中頗受排擠，尤其是溫體仁，因為錢謙益一案更是把東林黨徹底得罪了，這些天來連遭彈劾。
而溫周二人也都是聰明人，看出來皇帝對東林係大臣幾乎事事與自己作對很是不滿，便及時地站在皇帝一方，借朱由檢打壓政敵。
其實經過一段時間的接觸，朱由檢對溫體仁和周延儒已經有所了解。其實這兩人也並不比東林黨高明，對艱難的時局也沒什麽好見解，甚至心思根本不在這上頭，一門心思就是爭權奪勢。東林黨人好歹還有點風骨氣節，這二人卻頗有些“媚上”，隻要朱由檢說個什麽，二人不管能不能理解得了，隻是一味讚成。
不過此時此刻，朱由檢還確實需要這樣的“佞臣”。太祖朱元璋留下來的《皇明祖訓》中，也專有一章教授後代如何用權謀駕馭群臣，其中赫然寫道：“天下無不可用之人，君子有君子用，小人有小人用。君子喻於義，小人喻於利，然則天子治天下，須義利兼得，以君子治利則謬矣。”
而東林黨人的“義”隻是士大夫、地主階層的“義”，並不能代表天下百姓。曆史也證明，他們這一套根本無法挽救中華民族的命運。所以朱由檢頓覺溫周二人所言有理，現在正是自己動用皇帝權威的時候。
所以他立即大聲喝止了群臣對溫周二人的責難，厲聲說道：“朕意已決，卿等不必再言！”
於是乎，大明銀行幾乎是在朱由檢的一意孤行下，於當天成立了。行長由戶部侍郎畢自嚴兼任，朱由檢也馬上從內帑銀中撥出二百萬兩，轉到大明銀行的銀庫之中。
但建立是建立起來了，大明銀行要正常地運作起來，還要付出艱苦的努力。其中最緊迫的任務就是兩個：一是讓所有人都知道大明銀行的存在，以及他的存貸款製度，盡快吸引存款；另一個就是盡快完成第一期國債的銷售，以解戶部的燃眉之急。
對於第一條，朱由檢早有安排。當天陳圓圓的《京華時報》就發行了號外，用八個整版的篇幅，介紹了大明銀行創立的目的、運作方法和存貸款的具體程序。尤其詳細羅列了各種定、活期存款的利率，並舉例加以說明。
《京華時報》的社會還特意把大明銀行與民間銀號做了一個對比。做為官辦銀行，大明銀行資金雄厚，利率穩定，但最重要的是比民間銀號更可靠，因為有國家信用和皇帝個人的信用做為保障。而民間銀號雖然利息可能更高，可一旦銀號因故倒閉，那投資者可就血本無歸了。
大明銀行的另一個顯著優勢，就是存款金額不設下限。一般的民間銀號是不針對普通百姓的，因為精力有限，三五兩銀子還不夠麻煩的。但大明銀行的章程明文規定，任何人均可開設賬戶，哪怕存一文錢都可以，隻是存款少利息也少罷了。
這份號外立即被搶購一空。第二天，京師萬人空巷，大明銀行的門檻都被踏爛了！
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朱由檢見來宗道一時語塞，便如同連珠炮般地道：“士農工商，商人隻占百姓中很小的一部分，能開得起銀號的商人更是鳳毛麟角。其利潤不論豐寡，也隻是開辦銀行的商人個人享受，何曾惠及百姓？朕開辦大明銀行，取其一部分利潤用於國事，國泰則民安，天下百姓人人受益，非但不是與民爭利，反而是還利於民，有何不可？朕看倒是那些壟斷銀號的大商幫、大財主，才是真正的與民爭利，來大人你覺得呢？”
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