瀟湘分行開業以後，似乎又帶來好兆頭，大華銀行的存銀直線上升，而且大額存銀基本都是定期一年。看起來前景一片大好。賈靜敏卻緊鎖眉頭。
旁人看存銀多，銀行紅火。賈靜敏卻是看到存銀多，意味著以後支付的利息更多。
目前大華銀行大額定期存銀已經兩百餘萬兩。零散存銀忽略不計，一年以後利息就得支出二十萬兩以上！加上銀行運營開支成本，這不是虧損，這是嚴重虧損，賈行長怎麽能不著急？
原本按照原先的計劃，先有存銀，再把存銀放出去，收貸款利息。
最簡單的算法，貸出去一百萬兩銀子，就能迴收二十萬利息，賬目基本就能做平。如能多放個幾十萬兩，銀行就能賺大錢。
但是，從開業到現在，大華銀行貸款部的秀才，就一直無所事事。
時代不同，秦楓來自現代社會，現代社會的經濟體係龐大，商業管理寬鬆，投資渠道多樣，銀行貸款不用愁。
大華完全不同，先說投資渠道，大華沒有股市，期貨，沒有房地產按揭項目，一句話，老百姓沒有任何投資渠道，這部分良民，不需要貸款。
再說商業，現代社會為了保護商人，保護社會商業生機，對商業有寬容法律條款。
舉個例子，你有兩百萬，你拿五十萬出來成立一家有限責任公司做生意，這五十萬叫注冊資金，就是你的生意本錢。這筆本錢購置固定資產或者其他，你再在銀行貸款，或者商業行為中，欠下債務，最後你的公司資不抵債！按照法律規定，你的公司殘值，全部抵債還不夠的話，那就算了，不會繼續追究你！這就是有限責任。你家裏不是還剩一百五十萬麽？這筆錢還是你的合法資產，所以隻要你確確實實拿出了五十萬，也沒有其他違法行為，確實經營不善，你最大的損失就是那五十萬！
這樣的法律，會有一定弊端，但是利遠大於弊，因為他能促使更多人從事商業，增加就業，擴大經濟體。畢竟你拿五十萬出來，也是想把生意做好。
大華不行，法律簡單粗暴，還連帶家人。你做生意欠債，你家裏有什麽就拿什麽出來賠！不僅你是無限責任，還有連帶，父債子還！子債父還！天經地義。一個人欠債，一家人還。錢不夠，人來湊！所以，要經商，賺大錢，要有妻離子散，甚至賣身為奴的心理準備。一般百姓，誰敢輕易投資做生意？
不僅有限責任這一條，還有個破產法。你合法經營，後期又確實有效益，現代社會法院會判定你破產。破產期間，你正常營業，不能高消費，不能投資，每一筆支出有法院指定的委員會審核。你的公司基本被監管。好處是，你欠的錢，暫時不用還，債主也不準上門找你。其實這是變相保護商人。
比如一個廠，你投資十萬，買了工具，請了工人，賒欠了材料，生產了棉大衣。但是今年冬天來得晚，你的大衣滯銷一個月，你的資金鏈條就斷了！你的材料商找你還錢，你沒有，按照大華律，拍賣工廠，大衣，銀子還不夠還，對不起，賣你的其他家產，你就完蛋了！說起來，僅僅是今年的冬天來得晚些。
但破產法就會這樣保護你，你的工廠有人來監管，你繼續生產大衣，債主不準上門找你。一個月以後，冬天來了，你的大衣全部賣了，你的資金迴籠了。還清了債務，你，還有你的工廠，工人，都保住了。再去法院解除破產保護，這下你可以買車買房，高消費。
現代社會美國人特朗普曾經破產三次，就靠這個破產法保護他三次，最後終成大富豪，當選為美國總統。在美國這種商業發達的國家，幾乎每個大商人都會有破產經曆，因為在長年的經營行為裏，誰不會遇到一些波折？
大華人經不起這波折，一個浪子就讓你家破人亡，誰敢輕易投資做生意？
所以大華從事商業的，基本都是商業世家，或者自己把損失控製在自己能承受的範圍之內，有多少錢，做多大的生意。
貸款就是超出自己的能力範圍了，這不行。
沒有人投身商海，大家都用自己的本錢做生意，誰來銀行貸款？
還有，大華社會是儒家社會，提倡勤儉節約，還特別反對借貸！借錢，對於多數人而言，是一件丟臉的事情。這種思想甚至延綿到秦楓所在的現代社會，在秦楓所在的國家，遇到一次房地產黃金二十年，就有很多人不願意欠錢，借貸，堅決不搞按揭買房。最後後悔的腸子都青了。這還是這種思想的延續，在大華這種思想正處於鼎盛，人人都以為，欠債就不是好事！借銀子，除非救急所用，其餘任何理由都不成立，都是不肖子孫所為！
貸款玩提前消費，那等於在大華裸奔。
投資，商業，消費，現代社會銀行貸款三大支柱。大華一樣都沒有。
所以大華銀行就隻搶了一點質庫的買賣，利息低嘛，年息兩成，質庫要收四五成。大華普通人家，家底不厚，救急或者遇到個大事，臨時缺銀子，就來銀行用房子，首飾抵押，就像當初賈靜敏去質庫一樣。
這部分貸款對於質庫而言，是生意！利息也高！對大華銀行而言，是杯水車薪。
所以截止目前，大華銀行放出去的貸款，還不到十萬兩。也看不到未來有增長的跡象。
沒存銀，賈小姐愁。有存銀了，貸款放不出去，賈小姐更愁。
這天，銀行迎來一位客人，自稱是南昌一家客棧東家，叫董昌盛。董昌盛是來貸款的，而且，他想申請貸款五萬兩。貸款部的秀才激動了，這都多少天了，好不容易來條大魚。當下，熱情款待。幾個人伺候董昌盛一人，態度好得不得了。
借錢的，終於能揚眉吐氣，裝一迴大爺。ok作文網
按照程序，先貸前審查，問問貸款用途。
董昌盛說了，打算擴張經營，再買一塊大土地，再蓋個客棧。聊著聊著，貸款部的秀才就發現不太對勁。
董昌盛的說法有漏洞，新開一間客棧，哪裏需要五萬兩？就是你現在經營的客棧，市價最多也就七八萬兩。這還是你有固定的客源，地理位置好，地皮也值錢。新開的，地理位置肯定就會偏僻一些，好地方？成熟的城市裏麵哪還有好位置？除非你玩拆遷補償，那五萬兩，又遠遠不夠了。
貸款部三問兩問，就感覺董昌盛可能屬於衝動型投資，按照大華銀行規定，過不了內部的貸前審查。因為銀行也不願意你的投資失敗，沒收你的抵押物，看著你一家可憐兮兮。費神費事還鬧心。
但是貸款部又舍不得這個大客戶，這邊繼續溝通，那邊就有人去給賈行長匯報。
賈行長也有些拿不定主意，先定下一個緩兵之計，著貸款部，請董昌盛迴去寫個新建客棧的計劃書，約好明日再商談細節。
晚上迴到家，賈小姐等到秦楓迴來，一起用過晚飯，就將此事原原本本說出來。
秦楓沉吟許久，慢慢點點頭：“我明白了！嗬嗬！好，貸給他！但是要求他把計劃書寫清楚，買多大的地，修多少間客房，至少要有個大概。他現在的客棧做抵押，按照市價，先打個七折作為定價，這個定價，再五折作為抵押物。能貸多少是多少。”
賈靜敏一盤算，客棧按照八萬兩銀子算，就是五萬六千兩的定價，再五折抵押，就隻能貸款二萬八千兩。賈靜敏道：“這和他想要的銀子，差了很多。“
“是啊，他要就要，不要就算了！合約一定要簽好，貸款不能挪用，隨時接受銀行檢查。還有，加點其他無關痛癢的條款進去，條款寫得越細致越好！整個百八十條的。”
“這樣，人家會不會看不清楚，很費時的。”
“就是要他看著嫌麻煩！違約金，加罰息都寫在裏麵，加一句，如遇特殊情況，提出申請，銀行可以赦免。”
“這樣也行，給人家多一個機會。”賈靜敏點點頭：“還控製住他的資金量，你倒是真為他人想，那為何合約要讓他看著煩？”
秦楓笑笑：“我希望，他老老實實做生意，萬事好商量。敢故意違約，這條款就夠他喝一壺。我有預感，從明天開始，一定還有更多人來貸款。都這樣辦理，三查製度，走個形式就行。先把貸款放出去。但要總量控製，暫時不超過定期存銀七成。“
賈靜敏點點頭，又道：“我也想到他會不會有其他企圖，但是他用自己的產業抵押貸款，說起來用的都是自己的銀子，他一定會比任何人都在意風險。我們也不懂其他行業，確實沒必要嚴格審查。隻要嚴格審查抵押物就行，看好抵押物，就不怕他耍什麽詭計。”
“賈行長所言極是，三查製度，是我自己多事了！來，讓我看看，怎麽這幾天，賈行長臉上有一絲憔悴，哎喲，真讓人心疼！寶寶過來抱抱。”
啪嗒，賈小姐氣咻咻摔門而去，走兩步，嘴角一彎，這麽大的人，還叫寶寶。心裏突然湧現一個大膽的想法，下一次要不留下，讓他抱抱？那麽寬闊的胸膛，那麽有力的臂膀，躺在裏麵，真像寶寶？......哎呀，羞死人了！
次日，董昌盛果然帶來一份計劃書，這一次計劃書就比昨天說的好很多。為了證明需要五萬兩銀子，還特意注明，客棧旁邊還要修建一家大型酒樓，吃住一體。這樣一來，確實需要五萬兩了。
不過銀行認為抵押物價值不夠，七折以後再五折，當然不夠。但董昌盛現在名下的客棧有固定客源，聲譽，銀行評估價值又多給了一些溢價。
最後一協商，董昌盛接受了銀行的建議，投資小一點，風險小一點，貸出銀子三萬兩。
錦衣衛校場，秦楓，高文進，風連生坐在一起。風連生道：“團長，參謀，已經查清楚了。截止五天以前，來銀行存定期，萬兩銀子以上的，合計二十八家。其中二十一家，都是楚王的關係。大部分本來就是楚王的產業，掛在門人名下。小部分是投靠，依附在楚王門下的商戶。這些人存銀加在一起，七十萬兩左右。“
高文進笑道：“楚王還真是恩怨分明，加上王府存銀一百萬兩。銀行一大半的存銀，都是他家的。算算還不少，一年得利十幾萬兩了！”
十幾萬兩，按現代貨幣算，有一億多，就算貴為楚王，這也是一大筆巨款。
“還有呢？”秦楓笑道：“你們沒有其他感覺？”
“我第一反應是，楚王有其他企圖。但是一算算他的利息，已經非常可觀了！以楚王對銀子的偏愛，或許，這一次他真的隻想要利息？”高文進分析道。
風連生道：“高參謀所言極是。就算楚王原本有企圖，看在利息的份上，多半也會改變初衷。反而是我們的銀行，如何獲取更多利息才是關鍵！”
“風連生說得對！那麽接下來，你去貸款部，這幾天來貸款的還不少，查查貸款萬兩以上的人。”秦楓微笑道：“我發現，風連生查人底細比銀行三查商業模式更有用。”
“是！”風連生笑笑，起身告辭。
旁人看存銀多，銀行紅火。賈靜敏卻是看到存銀多，意味著以後支付的利息更多。
目前大華銀行大額定期存銀已經兩百餘萬兩。零散存銀忽略不計，一年以後利息就得支出二十萬兩以上！加上銀行運營開支成本，這不是虧損，這是嚴重虧損，賈行長怎麽能不著急？
原本按照原先的計劃，先有存銀，再把存銀放出去，收貸款利息。
最簡單的算法，貸出去一百萬兩銀子，就能迴收二十萬利息，賬目基本就能做平。如能多放個幾十萬兩，銀行就能賺大錢。
但是，從開業到現在，大華銀行貸款部的秀才，就一直無所事事。
時代不同，秦楓來自現代社會，現代社會的經濟體係龐大，商業管理寬鬆，投資渠道多樣，銀行貸款不用愁。
大華完全不同，先說投資渠道，大華沒有股市，期貨，沒有房地產按揭項目，一句話，老百姓沒有任何投資渠道，這部分良民，不需要貸款。
再說商業，現代社會為了保護商人，保護社會商業生機，對商業有寬容法律條款。
舉個例子，你有兩百萬，你拿五十萬出來成立一家有限責任公司做生意，這五十萬叫注冊資金，就是你的生意本錢。這筆本錢購置固定資產或者其他，你再在銀行貸款，或者商業行為中，欠下債務，最後你的公司資不抵債！按照法律規定，你的公司殘值，全部抵債還不夠的話，那就算了，不會繼續追究你！這就是有限責任。你家裏不是還剩一百五十萬麽？這筆錢還是你的合法資產，所以隻要你確確實實拿出了五十萬，也沒有其他違法行為，確實經營不善，你最大的損失就是那五十萬！
這樣的法律，會有一定弊端，但是利遠大於弊，因為他能促使更多人從事商業，增加就業，擴大經濟體。畢竟你拿五十萬出來，也是想把生意做好。
大華不行，法律簡單粗暴，還連帶家人。你做生意欠債，你家裏有什麽就拿什麽出來賠！不僅你是無限責任，還有連帶，父債子還！子債父還！天經地義。一個人欠債，一家人還。錢不夠，人來湊！所以，要經商，賺大錢，要有妻離子散，甚至賣身為奴的心理準備。一般百姓，誰敢輕易投資做生意？
不僅有限責任這一條，還有個破產法。你合法經營，後期又確實有效益，現代社會法院會判定你破產。破產期間，你正常營業，不能高消費，不能投資，每一筆支出有法院指定的委員會審核。你的公司基本被監管。好處是，你欠的錢，暫時不用還，債主也不準上門找你。其實這是變相保護商人。
比如一個廠，你投資十萬，買了工具，請了工人，賒欠了材料，生產了棉大衣。但是今年冬天來得晚，你的大衣滯銷一個月，你的資金鏈條就斷了！你的材料商找你還錢，你沒有，按照大華律，拍賣工廠，大衣，銀子還不夠還，對不起，賣你的其他家產，你就完蛋了！說起來，僅僅是今年的冬天來得晚些。
但破產法就會這樣保護你，你的工廠有人來監管，你繼續生產大衣，債主不準上門找你。一個月以後，冬天來了，你的大衣全部賣了，你的資金迴籠了。還清了債務，你，還有你的工廠，工人，都保住了。再去法院解除破產保護，這下你可以買車買房，高消費。
現代社會美國人特朗普曾經破產三次，就靠這個破產法保護他三次，最後終成大富豪，當選為美國總統。在美國這種商業發達的國家，幾乎每個大商人都會有破產經曆，因為在長年的經營行為裏，誰不會遇到一些波折？
大華人經不起這波折，一個浪子就讓你家破人亡，誰敢輕易投資做生意？
所以大華從事商業的，基本都是商業世家，或者自己把損失控製在自己能承受的範圍之內，有多少錢，做多大的生意。
貸款就是超出自己的能力範圍了，這不行。
沒有人投身商海，大家都用自己的本錢做生意，誰來銀行貸款？
還有，大華社會是儒家社會，提倡勤儉節約，還特別反對借貸！借錢，對於多數人而言，是一件丟臉的事情。這種思想甚至延綿到秦楓所在的現代社會，在秦楓所在的國家，遇到一次房地產黃金二十年，就有很多人不願意欠錢，借貸，堅決不搞按揭買房。最後後悔的腸子都青了。這還是這種思想的延續，在大華這種思想正處於鼎盛，人人都以為，欠債就不是好事！借銀子，除非救急所用，其餘任何理由都不成立，都是不肖子孫所為！
貸款玩提前消費，那等於在大華裸奔。
投資，商業，消費，現代社會銀行貸款三大支柱。大華一樣都沒有。
所以大華銀行就隻搶了一點質庫的買賣，利息低嘛，年息兩成，質庫要收四五成。大華普通人家，家底不厚，救急或者遇到個大事，臨時缺銀子，就來銀行用房子，首飾抵押，就像當初賈靜敏去質庫一樣。
這部分貸款對於質庫而言，是生意！利息也高！對大華銀行而言，是杯水車薪。
所以截止目前，大華銀行放出去的貸款，還不到十萬兩。也看不到未來有增長的跡象。
沒存銀，賈小姐愁。有存銀了，貸款放不出去，賈小姐更愁。
這天，銀行迎來一位客人，自稱是南昌一家客棧東家，叫董昌盛。董昌盛是來貸款的，而且，他想申請貸款五萬兩。貸款部的秀才激動了，這都多少天了，好不容易來條大魚。當下，熱情款待。幾個人伺候董昌盛一人，態度好得不得了。
借錢的，終於能揚眉吐氣，裝一迴大爺。ok作文網
按照程序，先貸前審查，問問貸款用途。
董昌盛說了，打算擴張經營，再買一塊大土地，再蓋個客棧。聊著聊著，貸款部的秀才就發現不太對勁。
董昌盛的說法有漏洞，新開一間客棧，哪裏需要五萬兩？就是你現在經營的客棧，市價最多也就七八萬兩。這還是你有固定的客源，地理位置好，地皮也值錢。新開的，地理位置肯定就會偏僻一些，好地方？成熟的城市裏麵哪還有好位置？除非你玩拆遷補償，那五萬兩，又遠遠不夠了。
貸款部三問兩問，就感覺董昌盛可能屬於衝動型投資，按照大華銀行規定，過不了內部的貸前審查。因為銀行也不願意你的投資失敗，沒收你的抵押物，看著你一家可憐兮兮。費神費事還鬧心。
但是貸款部又舍不得這個大客戶，這邊繼續溝通，那邊就有人去給賈行長匯報。
賈行長也有些拿不定主意，先定下一個緩兵之計，著貸款部，請董昌盛迴去寫個新建客棧的計劃書，約好明日再商談細節。
晚上迴到家，賈小姐等到秦楓迴來，一起用過晚飯，就將此事原原本本說出來。
秦楓沉吟許久，慢慢點點頭：“我明白了！嗬嗬！好，貸給他！但是要求他把計劃書寫清楚，買多大的地，修多少間客房，至少要有個大概。他現在的客棧做抵押，按照市價，先打個七折作為定價，這個定價，再五折作為抵押物。能貸多少是多少。”
賈靜敏一盤算，客棧按照八萬兩銀子算，就是五萬六千兩的定價，再五折抵押，就隻能貸款二萬八千兩。賈靜敏道：“這和他想要的銀子，差了很多。“
“是啊，他要就要，不要就算了！合約一定要簽好，貸款不能挪用，隨時接受銀行檢查。還有，加點其他無關痛癢的條款進去，條款寫得越細致越好！整個百八十條的。”
“這樣，人家會不會看不清楚，很費時的。”
“就是要他看著嫌麻煩！違約金，加罰息都寫在裏麵，加一句，如遇特殊情況，提出申請，銀行可以赦免。”
“這樣也行，給人家多一個機會。”賈靜敏點點頭：“還控製住他的資金量，你倒是真為他人想，那為何合約要讓他看著煩？”
秦楓笑笑：“我希望，他老老實實做生意，萬事好商量。敢故意違約，這條款就夠他喝一壺。我有預感，從明天開始，一定還有更多人來貸款。都這樣辦理，三查製度，走個形式就行。先把貸款放出去。但要總量控製，暫時不超過定期存銀七成。“
賈靜敏點點頭，又道：“我也想到他會不會有其他企圖，但是他用自己的產業抵押貸款，說起來用的都是自己的銀子，他一定會比任何人都在意風險。我們也不懂其他行業，確實沒必要嚴格審查。隻要嚴格審查抵押物就行，看好抵押物，就不怕他耍什麽詭計。”
“賈行長所言極是，三查製度，是我自己多事了！來，讓我看看，怎麽這幾天，賈行長臉上有一絲憔悴，哎喲，真讓人心疼！寶寶過來抱抱。”
啪嗒，賈小姐氣咻咻摔門而去，走兩步，嘴角一彎，這麽大的人，還叫寶寶。心裏突然湧現一個大膽的想法，下一次要不留下，讓他抱抱？那麽寬闊的胸膛，那麽有力的臂膀，躺在裏麵，真像寶寶？......哎呀，羞死人了！
次日，董昌盛果然帶來一份計劃書，這一次計劃書就比昨天說的好很多。為了證明需要五萬兩銀子，還特意注明，客棧旁邊還要修建一家大型酒樓，吃住一體。這樣一來，確實需要五萬兩了。
不過銀行認為抵押物價值不夠，七折以後再五折，當然不夠。但董昌盛現在名下的客棧有固定客源，聲譽，銀行評估價值又多給了一些溢價。
最後一協商，董昌盛接受了銀行的建議，投資小一點，風險小一點，貸出銀子三萬兩。
錦衣衛校場，秦楓，高文進，風連生坐在一起。風連生道：“團長，參謀，已經查清楚了。截止五天以前，來銀行存定期，萬兩銀子以上的，合計二十八家。其中二十一家，都是楚王的關係。大部分本來就是楚王的產業，掛在門人名下。小部分是投靠，依附在楚王門下的商戶。這些人存銀加在一起，七十萬兩左右。“
高文進笑道：“楚王還真是恩怨分明，加上王府存銀一百萬兩。銀行一大半的存銀，都是他家的。算算還不少，一年得利十幾萬兩了！”
十幾萬兩，按現代貨幣算，有一億多，就算貴為楚王，這也是一大筆巨款。
“還有呢？”秦楓笑道：“你們沒有其他感覺？”
“我第一反應是，楚王有其他企圖。但是一算算他的利息，已經非常可觀了！以楚王對銀子的偏愛，或許，這一次他真的隻想要利息？”高文進分析道。
風連生道：“高參謀所言極是。就算楚王原本有企圖，看在利息的份上，多半也會改變初衷。反而是我們的銀行，如何獲取更多利息才是關鍵！”
“風連生說得對！那麽接下來，你去貸款部，這幾天來貸款的還不少，查查貸款萬兩以上的人。”秦楓微笑道：“我發現，風連生查人底細比銀行三查商業模式更有用。”
“是！”風連生笑笑，起身告辭。