王少康沉吟一會，道：“錢莊存錢收取費用，這導致很多商家不願存錢。另外就是高額利息，多則三分，少則兩分，有些還會利滾利，這往往給借貸的人帶來沉重的負擔。還不上的時候，錢莊還會逼債，甚至有些時候還是會造成對方家破人亡。”
蘇聖平道：“不錯，我在那兩本小冊子上說過，我們的海商銀行要有服務意識，要讓存錢給我們的人和借我們錢的人實現雙贏。那又如何實現雙贏呢？簡單的說，就是利息差。我們隻要簡單算算，假設同樣是一萬兩銀子，存錢和借錢的時間都是一年整，但是存錢的利息隻有百分之五，但是借貸的利息則要百分之十。這樣，我們就有五十兩的利息差，扣除一些成本，最起碼還能賺到三十幾兩。這個數字看起來不大，但是數額大了之後，這個息差是相當驚人的。而且，借錢有利息大家都習慣了，但存錢也能拿利息還是首次，對於手有餘錢的很多人來說，也是一種好處。”
王少康問到：“那這個利息差如何製定？”
蘇聖平答到：“這就要看銀行成立後，你們如何操作了。我的建議在冊子中也提到，存錢分定期和活期兩種。活期就是可以隨存隨取，但是利息就比較低了，最多不能超過百分之二。而定期存款的話，分半年期、一年期、兩年期、三年期、五年期、十年期，隨著存錢的時間越長，相應的利息也就越高。從百分之三逐漸遞升，具體多少到時你們再定。”
王少康問到：“聖平，你有沒有想過。等銀礦補足銀行資本金之後，那銀行賺取的錢實際上並不太多，這樣會不會導致很多商人不願意投資。”
蘇聖平搖搖頭，道：“二叔，之前就跟您說過，一來銀礦補足銀行資本金之後，不是跟商人無關，銀行還是占有股份的，那等於那些商家間接持有了銀礦的股份，隨著銀礦持續開挖，實際上他們在銀行的股份也是越來越值錢。這個你迴去之後和他們的談判當中一定要強調清楚。二來，我們銀行的錢可不隻是用來放貸那麽簡單。”
王少康問到：“是你冊子中提到的投資？”
蘇聖平答到：“沒錯，等銀行有足夠資金的情況下，沒有那麽多的貸款人，利用銀行富餘資金進行投資是必然之舉，至於投資什麽，您不用怕沒有好項目。”
王少康笑著對蘇聖平說：“恐怕是你有什麽好項目吧！”
蘇聖平點點頭，道：“沒錯，等銀行成立之後，我會是最大的貸款人，同時也會引導銀行進行投資，保障銀行的資金收益，讓銀行進入良性循環。當然，為了讓大家放心，銀行成立之後將采取股份製的管理方式，成立理事會和監事會，日常經營隻要是投資達到一定比例的商人都可以派代理人進入理事會和監事會，管理銀行日常事務，監督理事會的工作，避免有人盲目使用資金，確保各個股東的利益。”
王少康道：“這是必然之舉，否則那些商人可不會同意。對了，你所說的理財項目是什麽情況？”
蘇聖平道：“理財項目可以理解成定向投資的吸取存款的一種。假設我現在有一個投資迴報期在三年的項目，需要五十萬兩銀子的投資，想要向銀行貸款，但銀行的資金又不充裕的情況下，就向那些有錢的商人集資，承諾項目進行嚴格的核算。然後項目的投資收益將會遠遠高於三年定期存款，或者說直接參與分紅。但是也有可能達不到三年定期存款，按說也有可能虧本，但是我想這樣的話，除非特殊情況，恐怕沒人敢投資，就規定最低迴報率也是活期存款的利息。這就是所謂的高風險高收益，鼓動更多人投資一些帶有風險的項目。”
王少康點點頭，道：“如此之來，關鍵的還是項目的核算需要嚴格的把關。”
蘇聖平道：“當然，購買理財產品的人也可以派人參與監管就是。另外，就是需要大量的數算人員，這方麵我迴去之後就會著手進行安排。”
王少康這時又轉移話題，道：“聖平，那你所說的匯兌和異地存取要怎麽實現，網點如何布局呢？”
蘇聖平答到：“以現有的技術條件，要想實現真正的異地存取，完全是癡人說夢，但也是可以有所作為的。這種異地存取，有多種情形：一種是賬麵上的資金往來。比如說工業園、複興商社、王家、路家、高家之間的銀錢往來，很大程度上就是賬目資金的往來。工業園的產品賣給王家，王家運到北邊去賣，同時又從北邊運貨物迴來發賣，這個時候才收取到錢。而假設這筆錢主要是在江寧存放，到時完全可以存放在我們銀行，然後報賬給泉州這邊，泉州這邊再從銀行劃錢到工業園的賬上，相應的減少王家賬上的錢。路家、高家同樣如此。”
“因此，像這種情況，對於我們銀行來說完全就是一個賬目問題，我們以後可以對同城商戶采取這種措施。等銀行設立以後，你會發現，其實很多時候都是賬目上的往來。當然，這不是說就用不到現銀，否則我也不會要等銀礦發現和開挖後才讓海商銀行正式成立運營。為了避免出現有人惡意擠兌的事情，一方麵以後設立的網點要有自己的保險庫，存放一定的現銀，另一方麵要規定大額取款要提前通知。至於各地網點存放多少，什麽叫大額存款，這個就由你們去商議。”
“再說另一種情形，叫異地匯兌。比如說王家要給寧波的一個商家寄錢，條件是王家和對方都在我們的銀行有賬戶。以及泉州這邊跟杭州的兩個網點約定有可以相互匯兌的業務往來。然後就是杭州那邊跟寧波約定匯兌的數額。當王家需要給跟他合作的寧波的商戶匯錢的時候，首先從王家在泉州的賬上減掉相應的數額，其次在杭州王家的賬目上增加相應的數額，再次就在杭州王家賬戶上降低數額，最後在寧波對方的賬戶上增加數額，這樣就能平賬。對方也可以在寧波的銀行收取到錢。我粗略算了一下，假設泉州和杭州的聯係期限是五天一次，杭州和寧波也是五天一次，那麽從王家發起向寧波匯錢的業務需要開始，到最終寧波那邊確認可以給對方提錢，差不多要半個月時間。看似速度不快，但對於資金安全，方便性來說，已經完全足夠了。”
“這個過程的時間限製主要是增加了杭州那個環節，似乎多此一舉，但是沒辦法，這涉及到網點設置的問題。如果說泉州可以直接給寧波那邊匯錢，那麽泉州要對應的網點實在太多，人員和信息往來的費用將會高的嚇人，而且容易出錯。反過來，一省一個中心網點，泉州隻和杭州、江寧有賬目往來，這樣就能做到定期交換信息，比如三天一次，或者五天一次。然後杭州那邊再跟其他網點連接，然後那些網點再跟下麵的縣連接。”
“但是，異地匯兌隻是針對有較大數額銀錢往來的商戶而言的，這個較大數額要定多少，到時你們再商量，而且以剛才那個例子而言，就要求王家在泉州、杭州、寧波三地同時有賬戶。至於個人，恐怕開這麽多的賬戶不現實，再者安全和確認取款人方麵還存在一些難題，是否設立公共賬戶，還是說借助商戶的賬戶來實現個人異地匯兌這個要你們以後商量了定。”
“聽到這裏，二叔應該認識到這裏的基本運作方式，其實和物流行差不多，隻不過物流行是貨物集中——運輸——再集中——分發的過程。相同的，銀行異地匯兌想要實現，以目前的條件也隻能這樣做。所以，網點的設置，各省一個中心行，各府一個分行，各縣一個支行，中心行和中心行之間有業務往來，中心行連接各分行，各分行之間根據條件可以有業務往來，也可以直接連接中心行。支行也是這樣。這樣就能形成一張大網。這樣就能降低人員和信息往來的成本，也真正實現能夠異地匯兌。”
王少康聽的入迷，按照這樣搞的話，隻要能夠做到中心行之間的信息往來通暢，再有幾個重要的分行和中心行信息往來通暢，分行之間往來通暢，已經基本能夠達到銀行異地匯兌的要求了。畢竟對於普通人來說，實際上並沒有多少機會往異地匯錢。
說實話，王少康對於繼續往下設置支行並不熱衷，這無疑會加大投入，增加風險。對於有心把錢存在銀行的人來說，日後隻要在分行開一個賬戶，就能實現異地取錢。而這些人要麽是地主，要麽是大商戶，通常和他們有銀錢往來的大多也是商戶，這些人到分行去開賬戶並不難，甚至對於到經常合作的對象那邊開設賬戶同樣不難。而對於銀行來說，這樣網點的設置也簡單，一個省一個中心行，再有三到五個分行，就能滿足銀錢往來的需要了。再加上各個支行的設置，網絡基本成形。當他把這個意思跟蘇聖平說的時候，遭到了蘇聖平的反對。
蘇聖平道：“不錯，我在那兩本小冊子上說過，我們的海商銀行要有服務意識，要讓存錢給我們的人和借我們錢的人實現雙贏。那又如何實現雙贏呢？簡單的說，就是利息差。我們隻要簡單算算，假設同樣是一萬兩銀子，存錢和借錢的時間都是一年整，但是存錢的利息隻有百分之五，但是借貸的利息則要百分之十。這樣，我們就有五十兩的利息差，扣除一些成本，最起碼還能賺到三十幾兩。這個數字看起來不大，但是數額大了之後，這個息差是相當驚人的。而且，借錢有利息大家都習慣了，但存錢也能拿利息還是首次，對於手有餘錢的很多人來說，也是一種好處。”
王少康問到：“那這個利息差如何製定？”
蘇聖平答到：“這就要看銀行成立後，你們如何操作了。我的建議在冊子中也提到，存錢分定期和活期兩種。活期就是可以隨存隨取，但是利息就比較低了，最多不能超過百分之二。而定期存款的話，分半年期、一年期、兩年期、三年期、五年期、十年期，隨著存錢的時間越長，相應的利息也就越高。從百分之三逐漸遞升，具體多少到時你們再定。”
王少康問到：“聖平，你有沒有想過。等銀礦補足銀行資本金之後，那銀行賺取的錢實際上並不太多，這樣會不會導致很多商人不願意投資。”
蘇聖平搖搖頭，道：“二叔，之前就跟您說過，一來銀礦補足銀行資本金之後，不是跟商人無關，銀行還是占有股份的，那等於那些商家間接持有了銀礦的股份，隨著銀礦持續開挖，實際上他們在銀行的股份也是越來越值錢。這個你迴去之後和他們的談判當中一定要強調清楚。二來，我們銀行的錢可不隻是用來放貸那麽簡單。”
王少康問到：“是你冊子中提到的投資？”
蘇聖平答到：“沒錯，等銀行有足夠資金的情況下，沒有那麽多的貸款人，利用銀行富餘資金進行投資是必然之舉，至於投資什麽，您不用怕沒有好項目。”
王少康笑著對蘇聖平說：“恐怕是你有什麽好項目吧！”
蘇聖平點點頭，道：“沒錯，等銀行成立之後，我會是最大的貸款人，同時也會引導銀行進行投資，保障銀行的資金收益，讓銀行進入良性循環。當然，為了讓大家放心，銀行成立之後將采取股份製的管理方式，成立理事會和監事會，日常經營隻要是投資達到一定比例的商人都可以派代理人進入理事會和監事會，管理銀行日常事務，監督理事會的工作，避免有人盲目使用資金，確保各個股東的利益。”
王少康道：“這是必然之舉，否則那些商人可不會同意。對了，你所說的理財項目是什麽情況？”
蘇聖平道：“理財項目可以理解成定向投資的吸取存款的一種。假設我現在有一個投資迴報期在三年的項目，需要五十萬兩銀子的投資，想要向銀行貸款，但銀行的資金又不充裕的情況下，就向那些有錢的商人集資，承諾項目進行嚴格的核算。然後項目的投資收益將會遠遠高於三年定期存款，或者說直接參與分紅。但是也有可能達不到三年定期存款，按說也有可能虧本，但是我想這樣的話，除非特殊情況，恐怕沒人敢投資，就規定最低迴報率也是活期存款的利息。這就是所謂的高風險高收益，鼓動更多人投資一些帶有風險的項目。”
王少康點點頭，道：“如此之來，關鍵的還是項目的核算需要嚴格的把關。”
蘇聖平道：“當然，購買理財產品的人也可以派人參與監管就是。另外，就是需要大量的數算人員，這方麵我迴去之後就會著手進行安排。”
王少康這時又轉移話題，道：“聖平，那你所說的匯兌和異地存取要怎麽實現，網點如何布局呢？”
蘇聖平答到：“以現有的技術條件，要想實現真正的異地存取，完全是癡人說夢，但也是可以有所作為的。這種異地存取，有多種情形：一種是賬麵上的資金往來。比如說工業園、複興商社、王家、路家、高家之間的銀錢往來，很大程度上就是賬目資金的往來。工業園的產品賣給王家，王家運到北邊去賣，同時又從北邊運貨物迴來發賣，這個時候才收取到錢。而假設這筆錢主要是在江寧存放，到時完全可以存放在我們銀行，然後報賬給泉州這邊，泉州這邊再從銀行劃錢到工業園的賬上，相應的減少王家賬上的錢。路家、高家同樣如此。”
“因此，像這種情況，對於我們銀行來說完全就是一個賬目問題，我們以後可以對同城商戶采取這種措施。等銀行設立以後，你會發現，其實很多時候都是賬目上的往來。當然，這不是說就用不到現銀，否則我也不會要等銀礦發現和開挖後才讓海商銀行正式成立運營。為了避免出現有人惡意擠兌的事情，一方麵以後設立的網點要有自己的保險庫，存放一定的現銀，另一方麵要規定大額取款要提前通知。至於各地網點存放多少，什麽叫大額存款，這個就由你們去商議。”
“再說另一種情形，叫異地匯兌。比如說王家要給寧波的一個商家寄錢，條件是王家和對方都在我們的銀行有賬戶。以及泉州這邊跟杭州的兩個網點約定有可以相互匯兌的業務往來。然後就是杭州那邊跟寧波約定匯兌的數額。當王家需要給跟他合作的寧波的商戶匯錢的時候，首先從王家在泉州的賬上減掉相應的數額，其次在杭州王家的賬目上增加相應的數額，再次就在杭州王家賬戶上降低數額，最後在寧波對方的賬戶上增加數額，這樣就能平賬。對方也可以在寧波的銀行收取到錢。我粗略算了一下，假設泉州和杭州的聯係期限是五天一次，杭州和寧波也是五天一次，那麽從王家發起向寧波匯錢的業務需要開始，到最終寧波那邊確認可以給對方提錢，差不多要半個月時間。看似速度不快，但對於資金安全，方便性來說，已經完全足夠了。”
“這個過程的時間限製主要是增加了杭州那個環節，似乎多此一舉，但是沒辦法，這涉及到網點設置的問題。如果說泉州可以直接給寧波那邊匯錢，那麽泉州要對應的網點實在太多，人員和信息往來的費用將會高的嚇人，而且容易出錯。反過來，一省一個中心網點，泉州隻和杭州、江寧有賬目往來，這樣就能做到定期交換信息，比如三天一次，或者五天一次。然後杭州那邊再跟其他網點連接，然後那些網點再跟下麵的縣連接。”
“但是，異地匯兌隻是針對有較大數額銀錢往來的商戶而言的，這個較大數額要定多少，到時你們再商量，而且以剛才那個例子而言，就要求王家在泉州、杭州、寧波三地同時有賬戶。至於個人，恐怕開這麽多的賬戶不現實，再者安全和確認取款人方麵還存在一些難題，是否設立公共賬戶，還是說借助商戶的賬戶來實現個人異地匯兌這個要你們以後商量了定。”
“聽到這裏，二叔應該認識到這裏的基本運作方式，其實和物流行差不多，隻不過物流行是貨物集中——運輸——再集中——分發的過程。相同的，銀行異地匯兌想要實現，以目前的條件也隻能這樣做。所以，網點的設置，各省一個中心行，各府一個分行，各縣一個支行，中心行和中心行之間有業務往來，中心行連接各分行，各分行之間根據條件可以有業務往來，也可以直接連接中心行。支行也是這樣。這樣就能形成一張大網。這樣就能降低人員和信息往來的成本，也真正實現能夠異地匯兌。”
王少康聽的入迷，按照這樣搞的話，隻要能夠做到中心行之間的信息往來通暢，再有幾個重要的分行和中心行信息往來通暢，分行之間往來通暢，已經基本能夠達到銀行異地匯兌的要求了。畢竟對於普通人來說，實際上並沒有多少機會往異地匯錢。
說實話，王少康對於繼續往下設置支行並不熱衷，這無疑會加大投入，增加風險。對於有心把錢存在銀行的人來說，日後隻要在分行開一個賬戶，就能實現異地取錢。而這些人要麽是地主，要麽是大商戶，通常和他們有銀錢往來的大多也是商戶，這些人到分行去開賬戶並不難，甚至對於到經常合作的對象那邊開設賬戶同樣不難。而對於銀行來說，這樣網點的設置也簡單，一個省一個中心行，再有三到五個分行，就能滿足銀錢往來的需要了。再加上各個支行的設置，網絡基本成形。當他把這個意思跟蘇聖平說的時候，遭到了蘇聖平的反對。