下午，陳子豪告訴邱衛強和徐峰，紅星家具廠孫貴寶申請流動資金貸款十萬元，一會兒共同去實地考察，二人點點頭沒說什麽，一起去紅星家具廠。
路上陳子豪說：“徐峰，這次調查完後由你負責撰寫調查報告，畢竟是當了信貸員，好些知識都要掌握，所以做好調查記錄，底數清楚了，到時候寫起來會得心應手。”
“我今天是第一次搞調查，以前在這方麵還一無所知，不知從哪裏下手才好。”徐峰說。
“讓邱主任好好給你講講裏麵的事情，在這方麵他是內行。”陳子豪說。
“按照信貸管理規章製度，貸款調查報告的主要內容有：客戶基本情況及主體資格。申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限製性條款。客戶財務狀況、經營效益和市場分析。擔保情況和信貸風險評價，本次信貸業務的綜合效益分貸款調查意見。”邱衛強說。
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關係到貸款決策的正確與否。所以，開展企業貸前調查是關鍵，在貸款調查過程中，不能拘泥於借款申請人提供的資料，造成貸前調查失實，這是信貸員的失職表現。因此，在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要從以下幾個方麵對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
對企業真實性的調查，需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的曆史由來、出資人、出資額。確認企業的真實身份。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企業介紹的情況，以免作出錯誤判斷。
對貸款申請人的信用道德、信用品行的調查，一方麵要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短。根據實際情況。必要時可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
生產經營管理能力調查，一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額。也可以向其上遊企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側麵了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免隻聽申請人的一麵之辭。
盈利能力的調查，目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況。這樣申請人的淨利潤額一目了然。如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
負債真實性的調查，部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記係統。登記範圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織。登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。
“通過以上這些方麵的調查。可以更全麵地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。”陳子豪說。
“信貸員在受理新增客戶的貸款時，一定要實實在在地搞好貸前調查。不能一問了事，更不能減免這道環節。隻有按章操作，按既定程序盡職盡責地去辦理，才能讓資金得到收益，也才能使資產少受損失或不受損失，確保資金正常運轉。”邱衛強說。
“如果在貸前調查過程中。未能履行調查義務，對客戶的基本情況、經營狀況和存在風險沒有一個客觀充分的了解。甚至走馬觀花，敷衍了事。就不能真正起到貸前調查的作用，這樣的調查本身就存在著較大的風險。一次不負責任的貸前調查，就有可能導致一筆不良貸款的產生，最終帶來的結果是欠息、逾期、催收甚至需要起訴等一係列的工作。貸款形成不良後，往往要經過數月甚至數年的時間，才能完全消化，既耗費了工作人員的時間和精力，也侵蝕了商行的利潤。”陳子豪說。
“貸前調查是貸款發放的基石，所以要認真搞好這項工作，避免貸款失誤，減少信貸資產風險，確保信貸資金的安全。”邱衛強說。
來到紅星家具廠，孫貴寶正在辦公室等著他們，見到他們到來十分高興，親自給他們沏茶倒水，三個人連忙表示謝意。陳子豪把邱衛強和徐峰作了介紹，孫貴寶主動握手表示歡迎。
“我們收到了您的貸款申請，今天特意來考察，希望您如實提供相關資料，以便我們作出決策。”陳子豪說。
“我這兩天接到客戶幾筆訂單，數量不少，因要進原材料，所以遇到資金緊張，需要你們銀行的大力支持。”孫貴寶說著拿出客戶訂單讓陳子豪看。
陳子豪接過看看遞給邱衛強，邱衛強看後點點頭，把主管財務的經理找來，和他們聊起了經營情況。主要經營各種家具，年產值幾百萬，年利潤三十萬元左右，隻是應收款沒有收迴來，因為都是多年老客戶，怕影響日後的業務，不好意思催要，可是因需要進原材料需要資金，隻得向銀行申請貸款。
邱衛強向他要來近二年財務報表、資產負債等報表，對相關數字作了進一步核實了解，孫貴寶和經理如實作了迴答，徐峰在一旁做了詳細記錄。
“您這次貸款十萬元，按照銀行規定需要財產抵押擔保，並到評估部門辦理登記。”邱衛強說。
“我的那些設備價值一百多萬，並且都是今年新添的，要不是因為更新了設備，我的資金也不會這麽緊張。”孫貴寶說。
“一會兒去你們的車間，看看抵押物是否具有抵押價值，我們方能決定貸與不貸。”邱衛強說。
“完全可以，去了你們就會知道。”孫貴寶說。隨後來到生產車間進行實地考察，按照財產清單查驗機器設備情況，和孫貴寶說得一致，陳子豪看後點點頭。
“徐峰，企業情況你也看了，這筆貸款是否可以發放？”陳子豪問。
“從他們的資產負債表和實際調查來看，資產大於負債，並有著可觀的利潤，市場前景看好，銷路沒有問題，這筆貸款可以發放。”徐峰說。
“我也同意發放這筆貸款。”邱衛強說。
“那好，就這樣定了，根據企業的生產經營能力，同意發放這筆貸款，按照規定辦理抵押貸款手續。”陳子豪說。
“為了確定企業經營的真實性，請您明天把這些資料帶上，以便我們撰寫調查報告，辦理抵押登記手續。”邱衛強說著列出了所需資料清單。
“我馬上著手準備，具體手續該怎麽辦就怎麽辦，一切聽從你們的安排，需要什麽我們會全麵配合。”孫貴寶說。
“明天您去辦事處辦手續，手續辦完即可得到貸款，資金會轉到您的帳戶。”陳子豪說。
“太謝謝你們了，解決了我的燃眉之急，上午申請貸款，下午就來考察，你們的工作效率讓我敬佩，不然還在為資金的事情發愁，要是解決不了隻得去借高利貸，可是利息太高了，讓人根本無法承受。”孫貴寶說。
“高利貸是違法行為，需要資金去找銀行，支持企業發展是我們銀行的責任，隻要符合貸款條件一定及時發放。”陳子豪說。
“通過調查，您的企業具有一定的規模，以後需要資金可以隨時找我們，我們一定會大力支持。”邱衛強說。
“謝謝你們對我的信任，以前和銀行沒有打過交道，認為要想得到貸款很難，得需要很長時間，沒有想到你們會這麽痛快答應。”孫貴寶說。
“隻要您恪守信用，到期歸還，我們以後會長期打交道。”陳子豪說。
“太好了，能得到銀行的大力支持，我的生意會越來越好。”孫貴寶說。(未完待續)
路上陳子豪說：“徐峰，這次調查完後由你負責撰寫調查報告，畢竟是當了信貸員，好些知識都要掌握，所以做好調查記錄，底數清楚了，到時候寫起來會得心應手。”
“我今天是第一次搞調查，以前在這方麵還一無所知，不知從哪裏下手才好。”徐峰說。
“讓邱主任好好給你講講裏麵的事情，在這方麵他是內行。”陳子豪說。
“按照信貸管理規章製度，貸款調查報告的主要內容有：客戶基本情況及主體資格。申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限製性條款。客戶財務狀況、經營效益和市場分析。擔保情況和信貸風險評價，本次信貸業務的綜合效益分貸款調查意見。”邱衛強說。
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關係到貸款決策的正確與否。所以，開展企業貸前調查是關鍵，在貸款調查過程中，不能拘泥於借款申請人提供的資料，造成貸前調查失實，這是信貸員的失職表現。因此，在貸前調查中，除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外，還要從以下幾個方麵對申請人的有關情況進行深入的核查和分析，以摸清申請人的真實背景。
對企業真實性的調查，需到工商行政管理部門核查企業的登記記錄、年檢記錄，了解企業的曆史由來、出資人、出資額。確認企業的真實身份。有關法人代表和其他高級管理人員的基本情況調查應以工商部門登記為準，不要一味聽從企業介紹的情況，以免作出錯誤判斷。
對貸款申請人的信用道德、信用品行的調查，一方麵要調查申請人的應付款帳簿、明細帳，了解申請人拖欠他人的明細帳項、拖欠時間長短。根據實際情況。必要時可向被拖欠企業電話或發函，調查申請人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業的一貫信用道德和償債能力。
生產經營管理能力調查，一要查看申請人近兩年各項指標增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反映企業競爭力的變化。二要查看申請人近兩年應收帳款的數額、增減率、帳齡，防止企業虛增銷售額和利潤額。也可以向其上遊企業了解拖欠申請人款項的原因，從而側麵了解申請人的產品質量、競爭力和市場前景。通過財務費用、資金周轉率、銷售利潤率、單位產品毛利率、管理費用等指標來判斷申請人管理能力的變化。通過申請人交納電費、水費的變化情況來了解其生產量和開工率的變化情況，一般企業的生產量與能源消耗成正比，這樣可以避免隻聽申請人的一麵之辭。
盈利能力的調查，目前比較簡便的辦法是到稅務部門了解申請人所得稅的交納情況。這樣申請人的淨利潤額一目了然。如果申請人提供給銀行的會計報表與提供給稅務部門的報表不一致，則可與稅務部門、申請人一起分析原因，以便銀行能清楚地知道申請人真正的盈利能力。
負債真實性的調查，部分企業的銀行借款不放在相應的科目核算，以調整自己的資產負債率，還有的企業將應付票據如銀行承兌匯票，不進行帳務處理；也有企業對提供擔保的情況根本不作登記，給銀行貸前調查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記係統。登記範圍主要包括辦理信貸業務的企事業單位和在國內注冊的其它經濟組織。登記內容包括目前商業銀行開辦的貸款銀行承兌匯票、信用證、保函、擔保以及借款人的基本概況、其他經濟大事等。
“通過以上這些方麵的調查。可以更全麵地了解申請人的基本情況，從而為貸款決策提供真實完整的基礎資料。”陳子豪說。
“信貸員在受理新增客戶的貸款時，一定要實實在在地搞好貸前調查。不能一問了事，更不能減免這道環節。隻有按章操作，按既定程序盡職盡責地去辦理，才能讓資金得到收益，也才能使資產少受損失或不受損失，確保資金正常運轉。”邱衛強說。
“如果在貸前調查過程中。未能履行調查義務，對客戶的基本情況、經營狀況和存在風險沒有一個客觀充分的了解。甚至走馬觀花，敷衍了事。就不能真正起到貸前調查的作用，這樣的調查本身就存在著較大的風險。一次不負責任的貸前調查，就有可能導致一筆不良貸款的產生，最終帶來的結果是欠息、逾期、催收甚至需要起訴等一係列的工作。貸款形成不良後，往往要經過數月甚至數年的時間，才能完全消化，既耗費了工作人員的時間和精力，也侵蝕了商行的利潤。”陳子豪說。
“貸前調查是貸款發放的基石，所以要認真搞好這項工作，避免貸款失誤，減少信貸資產風險，確保信貸資金的安全。”邱衛強說。
來到紅星家具廠，孫貴寶正在辦公室等著他們，見到他們到來十分高興，親自給他們沏茶倒水，三個人連忙表示謝意。陳子豪把邱衛強和徐峰作了介紹，孫貴寶主動握手表示歡迎。
“我們收到了您的貸款申請，今天特意來考察，希望您如實提供相關資料，以便我們作出決策。”陳子豪說。
“我這兩天接到客戶幾筆訂單，數量不少，因要進原材料，所以遇到資金緊張，需要你們銀行的大力支持。”孫貴寶說著拿出客戶訂單讓陳子豪看。
陳子豪接過看看遞給邱衛強，邱衛強看後點點頭，把主管財務的經理找來，和他們聊起了經營情況。主要經營各種家具，年產值幾百萬，年利潤三十萬元左右，隻是應收款沒有收迴來，因為都是多年老客戶，怕影響日後的業務，不好意思催要，可是因需要進原材料需要資金，隻得向銀行申請貸款。
邱衛強向他要來近二年財務報表、資產負債等報表，對相關數字作了進一步核實了解，孫貴寶和經理如實作了迴答，徐峰在一旁做了詳細記錄。
“您這次貸款十萬元，按照銀行規定需要財產抵押擔保，並到評估部門辦理登記。”邱衛強說。
“我的那些設備價值一百多萬，並且都是今年新添的，要不是因為更新了設備，我的資金也不會這麽緊張。”孫貴寶說。
“一會兒去你們的車間，看看抵押物是否具有抵押價值，我們方能決定貸與不貸。”邱衛強說。
“完全可以，去了你們就會知道。”孫貴寶說。隨後來到生產車間進行實地考察，按照財產清單查驗機器設備情況，和孫貴寶說得一致，陳子豪看後點點頭。
“徐峰，企業情況你也看了，這筆貸款是否可以發放？”陳子豪問。
“從他們的資產負債表和實際調查來看，資產大於負債，並有著可觀的利潤，市場前景看好，銷路沒有問題，這筆貸款可以發放。”徐峰說。
“我也同意發放這筆貸款。”邱衛強說。
“那好，就這樣定了，根據企業的生產經營能力，同意發放這筆貸款，按照規定辦理抵押貸款手續。”陳子豪說。
“為了確定企業經營的真實性，請您明天把這些資料帶上，以便我們撰寫調查報告，辦理抵押登記手續。”邱衛強說著列出了所需資料清單。
“我馬上著手準備，具體手續該怎麽辦就怎麽辦，一切聽從你們的安排，需要什麽我們會全麵配合。”孫貴寶說。
“明天您去辦事處辦手續，手續辦完即可得到貸款，資金會轉到您的帳戶。”陳子豪說。
“太謝謝你們了，解決了我的燃眉之急，上午申請貸款，下午就來考察，你們的工作效率讓我敬佩，不然還在為資金的事情發愁，要是解決不了隻得去借高利貸，可是利息太高了，讓人根本無法承受。”孫貴寶說。
“高利貸是違法行為，需要資金去找銀行，支持企業發展是我們銀行的責任，隻要符合貸款條件一定及時發放。”陳子豪說。
“通過調查，您的企業具有一定的規模，以後需要資金可以隨時找我們，我們一定會大力支持。”邱衛強說。
“謝謝你們對我的信任，以前和銀行沒有打過交道，認為要想得到貸款很難，得需要很長時間，沒有想到你們會這麽痛快答應。”孫貴寶說。
“隻要您恪守信用，到期歸還，我們以後會長期打交道。”陳子豪說。
“太好了，能得到銀行的大力支持，我的生意會越來越好。”孫貴寶說。(未完待續)